1. IRP 투자의 최대 걸림돌, ‘70% 제한’의 진실 🧐
지난시간에 알려드린 연금저축펀드와 IRP 계좌 비교 설명 글을 보셨으면 궁금한 점이 생기셨을겁니다.
개인형 퇴직연금(IRP) 계좌를 운영하다 보면 가장 답답한 순간이 있습니다. 미국 S&P500이나 나스닥100 ETF를 더 사고 싶은데, **”위험자산 투자 한도(70%)를 초과했습니다”**라는 메시지와 함께 매수가 막히기 때문입니다.
퇴직연금법은 근로자의 노후 자산을 보호하기 위해 주식형 비중이 높은 ‘위험자산’은 전체의 70%까지만 담도록 제한하고 있습니다. 하지만 남은 **30%의 ‘강제된 안전자산’**을 연 2%대 저금리 예금에 묵혀두는 것은 금쪽같은 내 돈을 방치하는 것과 같습니다. 오늘은 이 30%를 활용해 계좌 전체 수익률을 끌어올리는 비결을 공개합니다! 💰
2. 예금 대신 담아야 할 ‘안전자산 30%’ 추천 종목 TOP 2 🏆
현재 시점(2025년 12월)에서 매수 가능하며, IRP 계좌 내에서 **안전소득 비중 100%**로 매수가 가능한 실전 종목입니다.
① [주식 비중 극대화형] 한국투자TDF알아서2050 (또는 2055)
- 핵심 전략: 이 상품은 법적으로 ‘안전자산’으로 분류되어 30% 칸에 꽉 채워 담을 수 있습니다. 내부적으로 미국 배당주(SCHD 전략)와 성장주 비중이 높아, 사실상 내 계좌의 실제 주식 비중을 90% 이상으로 끌어올리는 ‘치트키’ 역할을 합니다.
- 예상 수익률: 연 7% ~ 10% 내외 (장기 기대치) 📈
- 추천 대상: “안전자산 30%조차도 주식 성격으로 굴려 노후 자산을 극대화하고 싶다” 하시는 분들께 최고의 선택지입니다.
② [확정 수익 추구형] KODEX 26-12 회사채(AA-이상)액티브
- 핵심 전략: 2026년 12월에 만기가 되는 우량 회사채들에 투자하는 ETF입니다. AA- 등급은 국내 우량 대기업이나 주요 금융사들이 발행하는 채권 수준으로 안정성이 매우 높으면서도, 일반 예금보다 매력적인 금리를 제공합니다.
- 예상 수익률: 연 3.5% ~ 4.0% 내외 (만기 보유 시) 🛡️
- 추천 대상: “남은 30%는 변동성 없이 안전하게 이자 수익을 쌓으며 예금보다 높은 수익을 내고 싶다” 하시는 분들께 추천합니다.
3. 🧐 팩트체크: “한국판 SCHD를 IRP에서 100% 살 수 있나요?”
결론부터 말씀드리면, 직접 매수는 불가능하지만 TDF를 통하면 사실상 가능합니다!
- 직접 매수 시: TIGER 미국배당다우존스 같은 ETF는 위험자산이라 계좌의 70%까지만 살 수 있습니다.
- TDF 활용 시: 나머지 30%를 위에서 소개한 한국투자TDF알아서2050으로 채우세요. 이 펀드라는 ‘주머니’ 안에 미국 배당주와 성장주가 섞여 있기 때문에, 규제를 우회하면서 계좌 전체를 공격적인 자산으로 구성할 수 있습니다.
4. 만기매칭형 ETF, 만기되면 어떻게 되나요? ❓
아까 추천 드린 KODEX 26-12(AA-이상)이 상품 이름 뒤의 숫자(26-12)는 만기 연도와 월을 의미합니다. 만기가 되면 다음과 같이 정산됩니다.
- 자동 현금화: 만기일이 되면 운용사가 자산을 팔아 현금으로 환급해 줍니다. 직접 매도 버튼을 누르지 않아도 내 계좌에 원금과 이자가 입금되니 아주 편리합니다.
- 안전성: 상장 폐지라는 단어를 쓰지만, 이는 망하는 것이 아니라 ‘약속된 정산’ 절차입니다. AA- 이상의 우량 채권이라 국가적 위기가 아닌 한 원금 손실 우려가 극히 적습니다.
- 언제든 매도 가능: 적금과 달리 만기 전이라도 급전이 필요하면 시장에 언제든 팔 수 있습니다.
5. 요약: 수익률 한눈에 비교하기 📊
| 상품종류 | 예상 수익률(연) | 위험도 | 추천 성향 |
| 일반 시중 예금 | 2.5~3.0% | 매우 낮음 | 극도의 안정성 |
| 만기매칭 채권 ETF 예)KODEX 26-12) | 3.5~4.0% | 낮음 | 예금보다 높은 이자 |
| 주식형 TDF 예)한국투자TDF알아서2050 | 7.0~10.0% | 보통 | 수익 극대화 전략 |
6. 내 연금의 ‘숨은 30%’를 깨우는 자가 승리합니다 🏁
IRP 계좌의 30% 제한은 투자를 방해하는 장애물이 아니라, 내 자산을 지켜주는 최소한의 안전벨트입니다. 하지만 이 벨트를 단순히 예금에 묵혀두는 것과, 전략적인 TDF나 채권 ETF로 운영하는 것은 10~20년 뒤 은퇴 자산에서 수천만 원의 차이를 만듭니다.
오늘 당장 내 IRP 계좌를 열어보세요. 혹시 ‘저금리 예금’에 잠자고 있는 30%가 있다면, 오늘 배운 2026년형 전략으로 교체 매매를 고려해 보시기 바랍니다! ✨